Ahorro y Presupuesto

1. El Ahorro

Es la parte de nuestros ingresos que no consumimos.

Lo contrario al ahorro es la deuda. La deuda es consumo presente gracias al ingreso futuro.

1.1 Motivos para Ahorrar

  • Atender emergencias o imprevistos: como enfermedades, averías, reparaciones del hogar.
  • Hacer planes de futuro: son objetivos concretos como comprarse un coche o viajar.
  • No tener deudas: porque sin ahorro hay que pedir prestado en los imprevistos.
  • Evitar malvender inversiones: vender propiedades u otro bien por debajo de su valor.
  • Anticiparse a situaciones laborales indeseadas: por pérdida de trabajo.

1.2 ¿Cuánto hay que ahorrar?

Depende de las situaciones personales y económicas, pero las más relevantes son:

  • La estabilidad de los ingresos: es un factor de primer orden y lo mejor es tener un buen trabajo remunerado.
  • La riqueza patrimonial: quien tiene más propiedades sufre menos preocupaciones, pero no significa tener la vida resuelta, ya que pueden no generar renta suficiente.
  • La salud: quien no tiene buena salud puede necesitar más dinero para pagar la asistencia sanitaria y los gastos.

2. Cómo se elabora un presupuesto

El presupuesto es un plan financiero personalizado que nos ayuda a controlar los gastos y sacar el máximo partido a los ingresos.

Pasos para elaborar un presupuesto:

  1. Identificar gastos e ingresos: Los más habituales son…
  2. Priorizar gastos: Primero hay que ver los tipos de gastos (ejemplos):

Los gastos fijos obligatorios son prioritarios porque su impago puede acarrear consecuencias negativas. Destacan:

  • El incremento de la deuda: el impago supone intereses de demora, de modo que la deuda es cada vez mayor.
  • Juicio o demandas: para reclamar las deudas pendientes.
  • Embargo o pérdida de posesiones: que responden del impago de las deudas.
  • El empeoramiento del historial crediticio: lista de morosos.

Hay que priorizar los pagos, pero si tenemos dificultades para atenderlos, debemos negociar con los acreedores para llegar a un acuerdo. Lo último que quieren los acreedores es demandar o embargar a quien les prestan dinero por dos razones:

  • La mala imagen
  • Incurrir en gastos que tardarán tiempo en recuperar.

: Préstamos y Seguros

2.1 El Préstamo

Contrato de préstamo: mediante él, un prestamista (que normalmente es una entidad financiera) pone a disposición de un prestatario una cantidad determinada de dinero que será reembolsada de acuerdo a las condiciones pactadas.

La devolución del dinero prestado se realizará en un número de cuotas mensuales, en las que se incluyen las comisiones, intereses y otros gastos.

2.2 Las deudas más habituales

Son: los préstamos hipotecarios (para adquirir una vivienda), préstamos personales y al consumo (destinados a gastos concretos como viajes, estudios, coche), tarjeta de crédito (es aplazar los pagos), tarjeta de otros establecimientos, descubiertos en cuenta bancaria y créditos rápidos.

3. El contrato de seguros

El seguro es un contrato mediante el cual, a cambio de una prima, un asegurador se compromete a indemnizar en caso de siniestro.

Los seguros se clasifican en 2 grandes bloques:

  1. Seguro de personas: los más importantes son los de vida, aunque existen otros:
    • Seguro de vida: se contratan para disminuir el impacto económico de ciertos acontecimientos sobre la vida de las personas. En caso de fallecimiento, se le paga a un beneficiario el dinero pactado.
    • Otros seguros de personas: cubren los gastos que derivan de ciertas circunstancias que afectan a la integridad corporal o estado de salud.
  2. Seguro contra daños:
    • Seguro de hogar: cubre los daños materiales del hogar, como desperfectos causados por el agua, cristales rotos o incendio. Pero también cubre la responsabilidad civil originada por daños o lesiones.
    • Seguro obligatorio de vehículos a motor: cubre los daños causados a terceros (a otras personas).
    • Seguro de responsabilidad civil: protege el patrimonio de las personas por la responsabilidad que pudiera derivarse por daños y perjuicios a terceros.

Inversiones y Deudas

1. Las inversiones

Inversión es el uso que se da al dinero con ánimo de conseguir a cambio más dinero en el futuro.

1.1 Clasificación de inversiones

Se clasifican según:

  • Liquidez: es la capacidad de una inversión de convertirse en dinero.
  • Seguridad: es el riesgo de la inversión.
  • Rentabilidad: es la capacidad de obtener beneficios.

1.2 Valores de renta fija

Los productos de renta fija pagan una rentabilidad establecida de antemano y devuelven el dinero en plazos.

Se llaman deuda pública porque las emisiones las realizan los organismos públicos. Concretamente, la Administración Central del Estado.

1.3 Valores de renta variable

Las acciones son títulos representativos del porcentaje de propiedad de una empresa; dan a su poseedor derechos económicos y de gestión.

Un accionista tiene dos formas de obtener rentabilidad con su inversión:

  1. Reparto de dividendos (beneficios): que dependen de la marcha de la empresa.
  2. Vendiendo acciones: que varían según la Bolsa.

1.4 Fondos de inversión

Todas las inversiones tienen riesgos.

Los fondos de inversión sirven para minimizar los riesgos repartiendo el dinero entre diferentes combinaciones de valores de renta fija o variable.

Las alternativas dependerán del riesgo que quiera asumir el inversor.

1.5 El riesgo de inversiones

Los criterios que se utilizan para minimizar el riesgo son dos:

  1. Diversificación: es la forma más eficaz de reducir el riesgo total de nuestras inversiones. Consiste en dividir el dinero en planes de inversión diferentes, con niveles de riesgo diferentes.
  2. El rating: es un indicador que mide la seguridad de la inversión y orienta.

2. Las deudas

Es una obligación de pago que se contrae con la intención de realizar un consumo presente gracias a ingresos futuros.

La contrapartida de usar dinero ajeno en lugar de dinero propio es:

  • Sobrecargan el presupuesto familiar.
  • Tienen costes en forma de interés, comisiones u otros gastos.

2.1 Gestión de endeudamiento

El interés es el coste de alquilar dinero ajeno. El tipo de interés puede ser:

  1. Interés fijo: es el que se mantiene durante la vida del préstamo.
  2. Interés variable: sube o baja durante la vida del préstamo.

El interés nominal es el tipo de interés de un préstamo, ya sea fijo o variable.

La Tasa Anual Equivalente (TAE) es la medida global del coste del préstamo.

: Presupuesto, Planes de Pensiones y Jubilación

3. Formular y ahorrar

Un buen presupuesto debe incluir el ahorro como parte fundamental, que nos proporcionará un fondo para imprevistos o hacer planes de futuro.

Con esfuerzo y constancia, veremos crecer nuestros ahorros y, con el tiempo, seremos capaces de ahorrar más y mejor.

4. Evaluar y ajustar

Para que un presupuesto sea efectivo, es necesario revisarlo cada cierto tiempo.

Las herramientas que nos ayudarán a mejorar nuestro próximo presupuesto son:

  • Las variaciones absolutas: cuantifican el dinero que hemos ahorrado o gastado de más. Fórmula: …
  • Las variaciones porcentuales: miden los cambios entre lo presupuestado y lo real para poder compararlos. Fórmula: …

5. Los planes de pensiones privados

Es un plan de ahorro que se constituye mediante aportaciones flexibles para los casos de jubilación, incapacidad, dependencia o fallecimiento.

Los motivos más destacados para contratar un plan de pensiones:

  • Flexibilidad: para adaptarse a cualquier economía y situación personal. Pueden ser mensuales, trimestrales, anuales…
  • Fiscalidad: las aportaciones permiten ahorrar a la hora de pagar impuestos (IRPF).
  • Polivalencia: cubren los supuestos de incapacidad laboral, dependencia y fallecimiento.

5.1 ¿Qué pensión voy a necesitar?

Los planes de pensiones privados se realizan con la idea de mantener el nivel de vida previo a la jubilación. Las pensiones públicas son el pilar básico de la jubilación, aunque son inferiores a los ingresos que se perciben en activo.

Cuando se llega a la jubilación, los gastos deberían disminuir al igual que los ingresos, aunque no siempre es así.

Las consideraciones más habituales giran en torno al lugar de residencia (pueblo natal o cerca de los hijos), la salud (pagar asistencia personal) y tiempo libre (viajar).

Planificación de la jubilación:

  1. Determinar los ingresos necesarios según las circunstancias personales. Suelen girar en torno a…
  2. Calcular la pensión pública.
  3. Contratar un plan de pensiones privado para completar los ingresos.

5.2 Cálculo de la pensión total

A partir de 2027, la edad de jubilación será de 67 años, aunque podrá hacerse a los 65 años si se ha cotizado durante 38 años y 6 meses. Para calcularla, es necesario:

  1. Los años de cotización: son los años que has contribuido al sistema público.
  2. El periodo mínimo de cotización: tienes que haber cotizado mínimo 15 años.
  3. Las bases reguladoras: es el promedio de las bases de cotización de los 25 años previos (a partir del 2022 se amplia progresivamente hasta los 25 años en 2027).

A la hora de pensar en tu jubilación, recuerda:

  • Nivel del salario: mientras menos salario hayamos percibido, menor será la pensión.
  • Tiempo de cotización: mientras menos tiempo hayamos cotizado, menor será la pensión.